Финансы и Бизнес
Главная / Кредитование / Как и где студенту без работы взять кредит?!

Как и где студенту без работы взять кредит?!

Как и где взять кредит студенту без работы?!

Как и где студенту взять кредит? – Этот вопрос мы рассмотрим достаточно подробно, но в то же время, с пониманием того, что все сейчас очень занятые люди и дабы сэкономить Ваше время, сделаем это максимально кратко, без «воды», так сказать, но с повышенным вниманием к деталям!

Начнём с сравнения не в пользу молодёжи в общем и студентов в частности. Задекларируем, надеемся, что всем очевидную истину, заключающуюся в том, что среднестатистическому семейному человеку, среднего возраста, с большим трудовым стажем и хорошим материальным положением, банк без особых претензий выдаст кредит.

И сразу, после небольшого, но необходимого вступления, перейдём к студентам, которым в этом плане повезло меньше, т.к. студенту или просто молодому человеку младше 21 года, не имеющему всех вышеперечисленных достижений, получить кредит в банке будет не так просто, подавляющее большинство банков предпочитает не брать на себя риски, связанные с выдачей кредитов лицам не только 18+, но даже и тем, кому уже исполнился 21 год.

И в этом банки сложно упрекнуть, ведь они руководствуются элементарной целесообразностью выдачи кредита, с последующим возвратом ссуженных средств с заранее оговоренным процентом. А 18 летний клиент, как правило, не имеет стабильного дохода, в особенности, если он является студентом, т.к. учёба занимает всё его свободное время.

Как поступить студенту или просто молодому человеку, которому понадобились деньги в виде ссуды у финансового учреждения, Вы получите исчерпывающую информацию прямо здесь и прямо сейчас!

СОДЕРЖАНИЕ

Дают ли кредиты студентам?

Первый и самый важный вопрос! – Дают ли вообще кредит студентам и молодым людям, которые чуть старше 18 лет?

Разумеется студентам или молодым людям, которым чуть за 18, взять кредит в банке будет достаточно нелегко, в связи с тем, что у студентов, да и простых обывателей в таком возрасте, как правило, нет постоянного дохода и хотя бы минимального трудового стажа. Поэтому, большинство банков при выдаче кредитов не то, что отдают предпочтение клиентам старше 21 года, а прямо указывают в условиях для получения кредита, что выдают кредиты заемщикам от 21 года.

Но все же, в связи с высокой конкуренцией на рынке кредитных предложений, теперь и у студентов есть возможность взять кредит, далее мы более детально рассмотрим вопрос, где студент или молодой человек в 18 лет может взять кредит и на каких условиях.

Проблемы кредитования студентов

Есть две новости, хорошая и плохая. Начнем с плохой.

Считаем нужным Вас проинформировать, что молодой человек, который чуть старше 18 лет, не особо охотно рассматривается в качестве заемщика, т.к. сотрудничество с таким заемщиком – это очень большой риск для банка. Здесь в пользу позиции банка выступают три факта:

Первый – это отсутствие постоянного источника дохода, и даже, если он есть, то в большинстве случаев очень небольшой, и тем самым заемщику будет трудно осуществлять платежи по кредитам.

Второй – это банальная, простите, безалаберность, всем известный факт, что молодые люди не отличаются высокой степенью финансовой ответственности.

Третий – отсутствие кредитной истории. Если кредитоплатежную репутацию заемщика нельзя проверить посредством проверки кредитной истории, то с такими клиентами банки не особо охотно сотрудничают.

Хорошая новость заключается, как было уже сказано, в высокой конкуренции на рынке кредитования, и теперь у студентов и молодых людей появилась возможность брать кредиты. К тому же, если студент или молодой человек пока не получал кредит, но уже успел взять кредит в виде кредитной карты или микрозайма и вернул его без просрочки, то такой факт обязательно фиксируется в бюро кредитных историй, и это значительно повышает шансы на получение полноценного кредита в банке.

Лайфхак! Таким образом, если Вы студент и хотите взять кредит, а у Вас пока нет кредитной истории, то возьмите кредитную карту (например, есть кредитные карты 2-3 месяца пользования деньгами без процентов) или 2-3 микрозайма (а здесь есть акции «первый займ под 0%»), не тратьте деньги, а потом верните их в срок. Таким образом, у Вас уже будет положительная кредитная история.

Список банков, которые выдают кредиты лицам с 18 лет

К сожалению, список банков, которые выдают кредиты студентам с 18 лет крайне мал. В основном банки сотрудничают с клиентами, которые старше 21 года (а в некоторых и старше 23 и 24).

Такое ограничение связано с тем, что одними из базовых условий кредитования является определенный трудовой стаж и подтвержденный постоянный источник дохода – эти условия зависят в основном от суммы кредита.

Поэтому вынуждены Вас предупредить, что получить кредит студенту без работы будет крайне затруднительно.

Но в то же время спешим Вас обрадовать, в нашем списке банков по кредитованию студентов есть банки, которые выдают кредиты неработающим студентам (но некоторые банки из этого списка всё же предъявляют требования в виде минимального трудового стажа, но в момент получения кредита можно не быть трудоустроенным).

Банки, которые предлагают кредит лицам от 18 лет:

Россельхозбанк

Россельхозбанк выдает кредиты заемщикам от 18 лет, в размере до 1 млн. рублей на срок до 5 лет, под 12,5-20,75 процентов годовых.

Обязательные условие для получения кредита:

  • трудовой стаж не менее одного года;
  • поручительство физ. или юр. лица.

Сбербанк

Сбербанк позволяет студенту с 18 лет оформить потребительский кредит до 3-х млн. рублей на срок до 5 лет, под 14,5-17,5 процентов годовых.

Обязательные условие для получения кредита:

  • трудовой стаж не менее одного года (из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы);
  • поручительство одного или двух физ. лиц

Ханты-Мансийский банк

Ханты-Мансийский банк выдаёт потребительские кредиты без обеспечения на сумму до 1 млн. рублей на срок до 7 лет, под 18,5-23 процента годовых.

Обязательное условие для получения кредита – трудовой стаж не менее полугода (из которых не менее 3-х месяцев на последнем месте работы).

Список банков, которые выдают кредит студентам без работы

Возможно, Вы не знали, но в подавляющем большинстве финансовых учреждений существуют специально разработанные программы для кредитования студентов и молодых слоёв населения с минимальным доходом и непродолжительным трудовым стажем. Причём в момент подачи заявки не обязательно быть трудоустроенным, а просто нужно иметь минимальный официальный трудовой стаж!

Основное минимальное условие для получения кредита в таком финансовом учреждении – это не менее 3-х месяцев официального трудового стажа (в некоторых банках не менее 6-и).

Неофициальное трудоустройство, которое так широко распространено среди студентов не будет засчитано банком как соответствие их основному требования. Поэтому, если Вы являетесь студентом, но у Вас нет минимального опыта работы с официальным трудоустройством, то шансов получить кредит у Вас значительно меньше, нежели при наличии вышеупомянутого условия для получения кредита.

Но не стоит отчаиваться, т.к. далее мы предлагаем небольшой список банков, которые выдают кредиты студентам с самым минимальным трудовым стажем в 1 месяц!

Лучшие банки для оформления кредита студентам:

  1. Альфа-Банк – процентная ставка от 9.99% годовых.
  2. ВТБ 24 – процентная ставка от 11.9 годовых.
  3. БыстроБанк – процентная ставка от11.5% годовых.
  4. Банк МТС – процентная ставка от 15.9% годовых.

1. Альфа-Банк

Альфа-Банк мы поставили на первое место потому, что в нем самый низкий годовой процент от 9.99%, на срок до 5 лет, на сумму до 5 000 000 рублей, но по этой причине и требования к заемщику более высокие. Если Вы собираетесь обратиться за кредитом в этот банк, то Вы должны быть не младше 21 года, иметь минимальный трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев и постоянный доход не менее 10 тыс. рублей. Это хороший вариант, но скорее всего, подойдет не всем, как и кредитный продукт «Удобный» от банка ВТБ 24, и если Вы из числа тех, кто пока не может рассматривать кредит с такими условиями в качестве рабочего варианта для получения кредита, то далее есть предложения, которыми Вы наверняка сможете воспользоваться.

2. ВТБ 24

Банк ВТБ 24 на втором месте, т.к. в нём также довольно таки привлекательная процентная ставка, но  требования по зарплате более высокие. Кредит по программе «Удобный» могут получит молодые люди не младше 21 года имеющие региональную прописку, стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев и постоянный доход от 30 тыс. рублей в месяц для Москвы и Московской области и от 20 тыс. рублей в месяц для других регионов. Это неплохой вариант для студентов, которые соответствуют этим требованиям и которых устроит сумма кредита от 100 000 до 500 000 рублей.

3. БыстроБанк

На третьем месте, с тоже очень привлекательно процентной ставкой в 11.5% годовых, находится банк БыстроБанк, с кредитным продуктом «Универсальный». Молодой человек для получения этого кредита должен быть не младше 21 года, иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее 1 месяца, подтверждение основного дохода не требуется! Получить кредит можно на сумму от 10 000 до 300 000 рублей, на срок до 5 лет, под процентную ставку от 11.5% годовых.

4. МТС Банк

В банке МТС Банк по кредитной программе «Экспресс» могут получить кредит молодые люди не младше 20 лет, имеющие трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, а подтверждение основного дохода не требуется! Получить кредит можно на сумму до 1 000 000 рублей, на срок до 5 лет, под процентную ставку от 15.9% годовых. Также неоспоримым преимуществом оформления кредита в этом банке для студента является то, что нет необходимости предоставлять залог или искать поручителя.

Если во всех вышеперечисленных банках Вам по какой-то причине откажут, то как вариант можно обратиться в финансовые учреждения, которые выдают пластиковые кредитные карты или как их называют «Молодёжные кредитные карты» с 18 лет. Почему студенту, которому срочно нужны деньги, может подойти такой вариант кредитования? – Потому, что условия и процесс для получения таких кредитов максимально упрощены. Возможно, Вы удивитесь, но некоторые банки даже без обращения к ним клиента, рассылают неактивированные кредитные карты почтой всем потенциальным заемщикам, подходящим по возрасту и некоторым другим показателям. Но должны Вас предупредить, что у такого варианта кредитования есть один значительный недостаток и одно неудобство:

  • высокая процентная ставка;
  • для активации такой кредитной карты необходимо представить справку с места работы.

Также можно обратиться за займом в микрофинансовую организацию.

Пластиковые кредитные карты – молодежные и студенческие кредитные карты

Если Вам не повезло со стандартным кредитом, Вы можете взять так называемую молодежную или студенческую кредитную карту от Сбербанка, МТС Банка или Банка Русский Стандарт.

Также помимо молодёжных и студенческих карт, пластиковые кредитные карты выдают практически любому желающему такие банки как: Тинькофф КС, Home Credit bank, Евросеть (Карта "Кукуруза) и многие другие.

  • Молодежную кредитную карту от Сбербанка выдают клиентам не младше 18 лет. Кредитный лимит по этой карте – 200 000 рублей (начальная сумма значительно меньше, но лимит будет постепенно увеличиваться), проценты по карте – 24%, период в течении которого можно пользоваться без процентов – 50 дней. Необходимо подтвердить свою платежеспособность, для этих целей сгодится справка из ВУЗа о том, что студент получает стипендию, либо справка по форме НДФЛ-2.
  • Студенческая карта МТС Банка. Кредитный лимит по этой карте устанавливается банком индивидуально, льготный период по ней – 51 день, процентная ставка – от 17%. Эта карта интересна тем, что банк будет возвращать от 1,5 до 3% от стоимости покупок, сделанных по этой карте, но всё же, реальная процентная ставка будет довольно таки высокой.
  • Студенческая карта Русский Стандарт предлагает под 29% (для всех продуктов этого банка реальная ставка будет значительно выше), кредитный лимит по этой карте банк устанавливает индивидуально, льготный период составляет – 55 дней.

Преимущество всех студенческих кредитных карт в том, что вместо справки о доходах, можно в качестве подтверждения платежеспособности представить справку из ВУЗа о том, что клиент получает стипендию. К тому же почти все кредитные продукты для студентов предлагают различные бонусы и скидки, которые интересны именно молодым заемщикам.

Условия кредитовая по кредитным картам будут приблизительно идентичными во всех банках:

  • очень много дополнительных комиссий, существенно повышающих стоимость пользования картой;
  • период, в течение которого заёмщик может погасить долг без уплаты процентов, составляет от 30 до 100 дней. Если использовать такую возможность, то студенческая кредитная карта в некоторых случаях может быть даже выгоднее стандартного потребительского кредита;
  • кредитный лимит по каждой кредитной карте банк устанавливает индивидуально, в зависимости от индивидуальных характеристик заёмщика (для заёмщика не старше 21 года, с маленьким официальным доходом, либо с его отсутствием, кредитный лимит в начале будет составлять от 3 до 5 тыс. рублей). Если же клиент пользуется кредитной картой активно и погашает задолженность в срок, то лимит будет постепенно увеличиваться;
  • в рекламных материалах банки указывают заниженную процентную ставку, реальная же процентная ставка будет составлять 60% и выше.

Лайфхак! Если не повезло и здесь, то есть ещё одна возможность взять кредит в точках продаж бытовой техники. Здесь может всё получиться потому, что кредиты на покупку бытовой техники выдаются по максимально упрощенной схеме, поэтому даже в 18 лет вероятность получения кредита довольно высока.

Условия кредитования и требования к студентам

Условия кредитования для клиентов от 18 лет значительно отличаются в различных банках, но есть общие критерии, которые предъявляются подавляющим большинством банков к молодым заёмщикам:

  • Гражданство РФ.
  • Регистрация в регионе (постоянная или временная), в котором заёмщик рассчитывает получить кредит.
  • Трудовой стаж. Всем известный факт – банки не кредитуют безработных (исключение составляют разве что некоторые банки, которые кредитуют посредством кредитных карт), в связи с этим, в среднем трудовой стаж заёмщика должен быть не менее 6 мес. или 1 года (но в некоторых случаях банки допускают трудовой стаж от 3-х месс. И даже от 1-го). Подтверждением может служить копия трудовой книжки и справка о доходах.
  • Постоянный уровень дохода. Чем большую сумму заёмщик хочет взять в кредит, тем большего уровня дохода будет требовать от него банк. Но заёмщик может снизить требования банка к своему уровню дохода посредством подключения поручителями физических или юридических лиц – в таком случае они берут на себя обязанность рассчитаться по кредиту, если заёмщик по какой либо причине не сможет этого сделать.

Подведём резюме. Работающему 18 летнему молодому человеку получить кредит вполне реально! Но сумма кредита будет несколько ниже, чем у более старших заёмщиков, т.к. возраст до 21 года – это фактор, который снижает доверие к клиенту, да и вообще, банк к каждому клиенту подходит индивидуально оценивая какую сумму может ему предоставить.

То есть, все не так просто как хотелось бы!

Поэтому, как мы уже говорили, в качестве альтернативы кредиту можно взять кредитную карту, либо займ в микрофинансовой организации. Далее предлагаем список лучших финансовых учреждений для этих целей.

Где получить кредит онлайн с 18 лет: быстро и без бумажной волокиты?

Список микрофинансовых организаций, где можно получить микрокредит онлайн на карту:

 
OneClickMoney

Взять займ

1. OneClickMoney – онлайн займ с одобрением 97% заявок, деньги через 15 мин. на карте

  • Сумма: от 500 до 25 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 6 до 21 дня.
  • Процентная ставка: от 1,8% (короткий срок) до 2% (большой срок) в день.
  • Возраст: от 18 лет.
  • Вероятность выдачи: Очень высокая.
 
Pay P.S.

Взять займ

2. Pay P.S. – одобрение за 5 минут, на карту, на р/с или в любом банке через Contact

  • Сумма: от 2000 до 10 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 6 до 25 дней.
  • Процентная ставка: от 1,95% (большой срок) до 2,1% (короткий срок) в день.
  • Возраст: от 21 до 64 лет.
  • Вероятность выдачи: Высокая.
 
Займер

Взять займ

3. Займер – моментальные онлайн займы, одобрение за 1 минуту без отказа

  • Сумма: от 1 000 до 30 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 7 до 30 дней.
  • Процентная ставка: от 0,63% (большой срок) до 1,52% (короткий срок) в день.
  • Возраст: от 18 до 75 лет.
  • Вероятность выдачи: Очень высокая.
 
MoneyMan

Взять займ

4. MoneyMan – срочные онлайн займы

  • Сумма: от 1 500 до 60 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 5 до 126 дней.
  • Процентная ставка: от 0,48% (большой срок) до 1,85% (короткий срок) в день.
  • Возраст: от 18 до 70 лет.
  • Вероятность выдачи: Очень высокая.
 
еКапуста

Взять займ

5. еКапуста – Мгновенно. Круглосуточно. На любой счет.

  • Сумма: от 100 до 30 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 7 до 21 дней.
  • Процентная ставка: от 1,93% (большой срок) до 2,1% (короткий срок) в день.
  • Возраст: от 18 до 70 лет.
  • Вероятность выдачи: Очень высокая.
 
Турбозайм

Взять займ

6. Турбозайм – оформление займа онлайн, деньги у Вас через 15 минут

  • Сумма: от 3 000 до 15 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 7 до 30 дней.
  • Процентная ставка: 2,244% в день.
  • Возраст: от 21 до 65 лет.
  • Вероятность выдачи: Высокая.
 
Kredito24.ru

Взять займ

7. Kredito24.ru – Получить займ ещё не было так просто!

  • Сумма: от 2 000 до 30 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 7 до 30 дней.
  • Процентная ставка: 1,9% в день.
  • Возраст: от 18 до 65 лет.
  • Вероятность выдачи: Высокая.
 
Konga

Взять займ

8. Konga – онлайн заем на карту в течение 15 минут

  • Сумма: от 1 500 до 12 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 7 до 30 дней.
  • Процентная ставка: 2,13% в день.
  • Возраст: от 18 лет.
  • Вероятность выдачи: Высокая.
 
PLATIZA

Взять займ

9. PLATIZA – моментальные займы онлайн, любой способ получения

  • Сумма: от 1000 до 15 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 5 до 45 дней.
  • Процентная ставка: от 0,5% в день.
  • Возраст: от 18 до 70 лет.
  • Вероятность выдачи: Высокая.
 
МигКредит

Взять займ

10. МигКредит – онлайн заем 24 часа в сутки, за 15 минут

  • Сумма: от 3 000 до 100 000 руб.
  • Выдаётся на срок: от 70 до 336 дней.
  • Процентная ставка: от 0,376% (большой срок) до 0,56% (короткий срок) в день.
  • Возраст: от 21 года.
  • Вероятность выдачи: Высокая.
 

Кредит на образование лицам с 18 лет

Кредиты на образование в России не так популярны как за границей, и вообще мало наших соотечественников слышали о них и их выгодных условиях. Потому как отличием кредита на образование от стандартного кредита является то, что сумма кредита будет равна сумме оплаты за обучение, а срок погашения значительно больше, чем при погашении обычного кредита.

Список банков с ТОП-4 программами по кредитам на образование:

  1. Сбербанк
  2. Альфа-Банк
  3. Запсибкомбанк.
  4. Почта Банк.

В выше обозначенном списке банков можно без особых сложностей получить кредит на оплату обучения в любом государственном вузе РФ, а вот с кредитом на обучение в зарубежных вузах будет сложнее.

Основное условие (в некоторых банках допускаются исключения) для получения такого кредита – это, чтобы будущий студент был старше 18 лет и имел трудовой стаж более 6 месяцев.

После того как заемщик заключит договор с банком, деньги сразу переводятся на счёт высшего учебного заведения.

Сбербанк

К сожалению, на текущий момент выдача кредитов на образование для студентов этим банком приостановлена, до вступления в силу постановления №197 от 26.02.2018г. Сейчас кредиты с господдержкой выдаются только по договорам, заключённым ранее.

Ранее оп этой программе кредитования можно было оплатить до 100% всей стоимости обучения, при этом процентная ставка составляла всего 7,5% годовых, а срок кредитования был на 10 лет + срок обучения, при этом можно воспользоваться льготным периодом пользования денежными средствами.

Для того чтобы оформить кредит не нужно было искать поручителя или предоставлять залог, а оформить сделку можно было с 14 лет и без учёта платёжеспособности.

Ждём возобновления программы!

Альфа-Банк

Альфа-Банк представляет программу «Кредит на обучение».

Условия оформления:

  • Сумма кредита составляет от 50 тыс. до 3 млн. рублей (максимальную сумму 5 млн. рублей могут получить только владельцы зарплатных карт);
  • Срок кредитования от 1 до 5 лет;
  • Точный размер ставки определяется индивидуально:
    • от 700 001 руб. до 5 000 000 руб. – 10,99–17,99%;
    • от 250 001 руб. до 700 000 руб. – 10,99–18,99%;
    • от 50 000 руб. до 250 000 руб. – 14,99–22,99%.
  • Залог и/или поручительство не требуются;
  • Клиент должен являться гражданином Российской Федерации, быть не младше 21 года, иметь рабочий стаж не менее 6 мес. и постоянный доход не менее 10 тыс. рублей.

Запсибкомбанк

В банке предлагается программа «Кредит на образование».

По этой программе банк будет перечислять на счет высшего учебного заведения частями, в срок, когда будет подходить время оплаты обучения.

Этот банк имеет боле 80 отделений и представительств по всей России, разумеется, и в городах, в которых находится наибольшее количество престижных ВУЗов: Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург и т.д.

По этой программе, кредит на оплату обучения в любом государственном высшем учебном заведении, можно оформить без необходимости подтверждения постоянного дохода. Считаем нужным Вас проинформировать, что за такое удобство придётся расплатиться повышенными годовыми процентами по кредиту.

Что немаловажно, студент не имеет возможности оформить кредит по это программе самостоятельно, а может только выступать в качестве созаёмщика. А основной заёмщик, например родственник, обязан иметь трудовой стаж не менее 6-и месс. и прописку в том регионе, где находится отделение банка в котором он берёт кредит.

Почта банк

Почта банк предлагает кредитную программу «Знание-сила».

В этом банке могут получить кредит на оплату образования заёмщики не младше 18 лет и имеют трудовой стаж не менее 3-х месяцев.

Денежные средства поступают на счет высшего учебного заведения по мере необходимости, а начать погашать кредит можно уже после окончания учебы.

Но, к сожалению, не все государственные высшие учебные заведения сотрудничают с Почта Банком, список доступных ВУЗов по этой программе кредитования можно посмотреть на официальном сайте банка.

Альтернатива кредиту

Разумеется, сначала рассылаем в несколько банков заявки на получение потребительского кредита. Если не повезло,  действуем подобным образом с кредитными картами. Если и здесь не судьба, тогда остаётся не последний, но самый быстрый и удобный способ получить деньги в долг – это обратиться в МФО (микрофинансовую организацию).

Считаем нужным предупредить, что одалживая деньги у МФО Вы будете платить очень высокие проценты, но это плата за то, что для получения кредита (займа), с Вас не потребуют никаких документов, кроме паспорта.

И если Вам срочно нужны деньги, то Вы сможете в любое время суток оформить займ в МФО без поручителей, залога, требований к трудовому стажу и справки о доходах!

Для оформления займа от Вас потребуется  только паспорт, доступ к интернету и немного свободного времени!

К тому же, как мы уже писали, кредит студентам без работы с 18 лет, а то и ранее, можно получить на образование по специальной программе. То есть, Вы как будущий студент, берёте кредит в банке, но денег Вы не получаете ни налом, ни безналом, а денежные средства банк перечисляет на счёт высшего учебного заведения. Что примечательно, в период обучения, Вы будете платить по кредиту только проценты, а по завершению обучения погашать долг полностью.

Видео – Кредит студентам с 18 лет без работы

P.S. Может ли студент с 18 лет получить кредит? – Разумеется, потратив время и приложив некоторые усилия, решить данную задачу возможно. Но Вы должны понимать, что кредит – это обременительная ноша, потому как заёмные денежные средства рано или поздно придётся возвращать. Поэтому прежде чем принять решение влезать в кабалу, стоит взвесить все за и против.

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет опубликован. Обязательные для заполнения поля помечены *

*

Финансы и Бизнес